Cos'è il tasso sul mutuo e come si calcola

L’acquisto di un qualsiasi prodotto si concretizza, a volte inconsapevolmente, attraverso le seguenti verifiche: le caratteristiche e la qualità del prodotto rispondono alle mie esigenze? Il suo prezzo è conveniente in rapporto alle altre offerte di mercato?

Anche la scelta di un mutuo deve seguire il medesimo iter, dove il prezzo è rappresentato dal tasso di interesse applicato che non può e non deve essere l’unico parametro di scelta.

L'interesse (meglio definito come TAN, o Tasso Annuo Nominale) è il prezzo per l'uso del capitale chiesto in prestito alle banche. La misura di tale prezzo è espressa in percentuale del debito residuo, sulla base di tale valore vengono calcolati gli interessi maturati sul capitale in un'unità di tempo (mese, trimestre, semestre, anno).
Nella pratica dei finanziamenti ipotecari vengono usati tassi percentuali riferiti all'unità di tempo "anno". Nei finanziamenti a medio e lungo termine, i tassi generalmente vengono ancorati a quelli del mercato monetario e/o finanziario, che divengono in tal modo gli indici di riferimento.

Per i finanziamenti a tasso variabile il tasso di riferimento è l'EURIBOR (euro Interbank Offered Rate) rilevato dal Comitato di gestione e diffuso come media ponderata dei tassi di interesse ai quali le Banche operanti nell'Unione Monetaria europea cedono depositi in prestito. In questo caso il tasso applicato sul nostro mutuo verrà aggiornato periodicamente, facendo si che anche la rata del mutuo vari in relazione all'andamento dell'Euribor.

Per i finanziamenti a tasso fisso il tasso di riferimento è l'EURIRS (euro Interest Rate Swap) rilevato e diffuso come media ponderata della quotazione alla quale le Banche operanti nell'Unione Monetaria europea realizzano l'Interest Rate Swap. Scegliendo il tasso fisso il nostro mutuo avrà una rata certa e invariata, mese dopo mese, per tutta la durata del mutuo stesso.

Sia EURIBOR che IRS si possono trovare facilmente, aggiornati su qualunque quotidiano finanziario (o sulla nostra pagina dedicata).
Agli Indici di riferimento (Euribor ed IRS) come sopra individuati, le Banche sommano una percentuale (detta "spread") che oscilla mediamente tra l'1% e il 3%. Lo spread è il reale guadagno che la banca ha sul capitale che ci ha finanziato.

Quindi:

TASSO DI INTERESSE (TAN) = INDICE DI RIFERIMENTO + SPREAD